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最近，香港各大銀行先後公佈了本年度業績或半年度業績，無獨有偶地，各大銀行盈利大倒退，甚至有出現負增長的情形。
各銀行業績大幅下跌，除了經濟疲弱，受內外經營環境的影響外，最重要而相同的原因，就是大幅撇帳所造成。
香港銀行撇帳原因，與國際性大銀行不同
銀行撇帳的項目，並不如國際上的銀行所面臨，受企業貸款壞帳所拖累。記得多年前，美國及世界一些銀行，如萬國寶通（今日其中文名已恢復至戰前的"花旗銀行"），大通及美國銀行等，都因巴西及阿根廷等國家經濟有問題，需要撇帳數以10億美元計而拖累業績、甚至造成重大虧損，但香港銀行都沒有這類問題，即使有，也只有如已經國際化的匯豐控股（0005），受到一些南美國家貸款的若干程度的拖累。
香港銀行傳統上以按揭業務為主
實際上，香港大多數銀行在傳統上都比較少做工商業融資，華資銀行不像外資銀行，不管有沒有抵押品，只要業務健全運作，都可獲銀行融資，而香港大多數銀行卻不管業務，只問"擄手"，即使有生意做，例如押彙業務上的L/C（信用卡），Packing
Loan（打包放款）、T/R（信託收條）或買D/A、D/P單等，無不需要"磚頭"作雙重保險。所以，做來做去，最主要業務還是樓宇按揭業務。
隨著香港近年地產市場下滑，一方面是競爭激烈、息差收窄，另一方面是貸款政策趨於審慎。所以各銀行都口出："未來經營環境仍然面對嚴重困難"，之語。
如何面對困難？銀行採取了一方面千方百計，企業增加"非利息收入"；另一方面則鼓勵市民申領信用咭，成功申請者，不惜以各種禮品及優惠，（如免手續費及送息若干等）。
濫加手續費，對客戶任意宰割
前者對於將生意帶給銀行的"客仔"，甚至可以說是銀行的"衣食父母"，任意宰割；動不動就要收費，而且收費漫無標準、隨時可加。對於一些存款較少者，則每年、每半年、甚至每月收手續費，反正這些小戶毫無貢獻，"唔收點得"？
後者則谷盡廣告，鼓勵市民"周身咭"，讓市民以為用咭消費"好似唔使錢"，"消費之時，精神歡暢有如騰雲駕霧的神仙享受"。
濫發信用咭，鼓勵"先使未來錢"
至於大學生，雖然未識"賺錢"，不少還要"助學貸款"，卻認為他們受了高等教育，將來肯定高薪厚職，不怕他們不還，也不怕"走甩"。於是只要有身份證、有大學學生證，便可提早成為"神仙"，享受飛一般的消費樂趣。
卻不知任意濫收手續費，所換來的結果是市民減少銀行服務。表面上，銀行可以減少小戶的成本開支，增加對使用銀行服務者的費用，這樣便可達到非利息收入在營業收入中所占比例得以提升的目的。殊不知，銀行的運作及對社會的功能，（包括對股東的功能），是提升業務，對社會融資，從而使自己得益。銀行不作此想，卻只在對客戶宰割，這樣，客戶會盡可能減少利用銀行服務，假如不能不利用而被迫交納不合理的費用數額，他們會對銀行產生反感，即使將來經濟好轉，銀行的業務的反彈也會因此而受到一定的局限。
銀行擬提高非利息收入是搞錯了方向
同時，健康的銀行的營運，應該是利息收入占一主要比例，現時銀行致力提高非利息收入，是搞錯了方向、不務正業，短期內以為"得米"，長期而言是一種"內傷"。
至於信用咭方面，實際上過去幾年來，銀行催谷信用咭，一方面廣告費支出不少，另一方面卻造成信用咭達至泛濫的地步。據統計：香港人持咭接近1,000萬張，扣除孩提及年邁者，港人平均持咭近3張，有些多者甚至有7、8張，真可謂"周身咭"也矣！
香港人持咭及欠信用咭款，世界之最
不少持咭者，欠款額達到月薪的2、3倍，（不少銀行公開以可達月薪6倍?號召），甚至有高達十多倍的，比全世界的數字都要高。
這樣，不少持咭者，在涮爆咭之後，無力還款、還息、復在銀行催債及委託收數公司收數的情形下，（不少收數公司以哪喳手段、或法律管不到的騷擾手段），惟有走上宣佈"個人破產"之途，反正在"欠債不是罪"、"窮不是罪"的意識已漸趨流行；港府亦修訂法律，縮短了由破?到"再出生天"的期間，兩三年後又是一條好漢。
當然，法律禁止欺騙性地申請信用咭、大量用款然後申請破產，但在大多數情形下，欠債者並非存心欺騙，只是利息如滾雪球般高速累積，以致無法解脫，惟有出之以"破產"之途。
撇帳動輒十多億元，撇帳率高達15%
根據最近各銀行宣佈的業績情況，各銀行不少撇帳達十多億元，因撇帳率平均達到13%至15%，對一間普通銀行而言，這是一個何等龐大的數字？
問題是何以如此？孰令致之？
銀行也許怪責破產者，令他們業績大倒退，但銀行有沒有想到當初濫發信用咭的情形？銀行家是世界上最勢利、最講求風險管理的一群，難道不知道濫發信用咭的風險？只不過是垂涎于其超高利息，加以每年有年費（有些銀行還每月有行政費用），每次提款又有手續費，因而明知有風險，"明知山有虎，偏向險中行"，卻妄想"爆煲"事件不致太多，"除笨有精"；將風險、撇帳率計算在成本之內，那銀行家們怨得了誰？
撇帳早已計在風險及成本之內
其實，銀行家在計算風險時，早已將撇帳計算在內，所預料不到的，是撇帳如此之多，所占比例如此之大。
但是，在這裏要問銀行家們一句，樓宇按揭利率由過去優惠利率加一至兩厘，為了競爭，減至優惠利率減一至兩厘。加上國際上近年息價偏低，優惠利率一直處於個位數字的低水平，但信用咭利息卻處於極高極高的水平。
國際利息走低，香港信用咭利率及手續費卻一加再加
當過去優惠利率處於9厘、10厘之時，信用咭或信用透支利率一般處在16厘至24厘之間，但隨著國際利率一路走低，香港信用咭利率卻由十多二十厘增至近30厘、甚至三十五、六厘的，而在提款手續費上，亦由每千元收10元，遞增至15元、30元，有些甚至每千元收55元的。
對於一些曾有逾期還最低款額、或是未能每月還清總結欠的，（據統計：全港未還清總結欠高達800億元）前者增加罰息，後者利息亦較購物者為高，而且所有購物，均立即計息。這是對能力薄弱者，不僅沒有協助其解救，從而協助銀行自己避免撇帳，卻是恰恰相反，向他們踩多兩腳，加重他們的負擔，在考慮破產之時，多增加了一些心理上的誘因。
高得不合理的利息，才是信用咭持有者困難之所在
其實，除了近年因銀行大量催谷下所新增的一批急進消費者外，不少已有相當歷史的持咭者，他們實在並非"消費狂"、"使錢狂"，只是銀行一路加大他們的信用額，在其工作發生變動時，馬上出現面對還款的困難的境況而已。
一些即使並非工作上有變動，但在銀行對信用咭利息無良地猛加之下，他們的負擔日重。試想，如果利息在年利率35%之時，欠款金額每3年就增1.46倍，或每兩年半便增加1倍，當中還未計及利息的計算，不是一年一次而是每月一次的複數計
算哩！至於利息只不超過30厘的，只不過累積速度略為減緩而已。
本息相加9年內滾動至12倍
若以這個利率計算，經由信用咭提款1萬元，每3年變1倍半（連本金是兩倍半），每6年變4倍，（連本金5倍）到了第9年，則連本帶利便欠銀行12萬元。這樣，一個普通的、並非消費狂，也不是在理財上有任何差錯的，最終也會因為無法應付而被迫走上他所不想走的路途。
在這種情形下，儘管銀行大呼受撇帳拖累，但變數計數，他們所撇的與其過去所已收的高息比較，只不過是一個很少的數目。其實，對銀行造成真正損失的，是那些近期內在很短期內借了各銀行的大量款項，然後一下子破產的人，但這到底是極少數的。過去長期欠債，到最近才"唔掂"、或已唔掂很久，但卻一直支撐下去的，都是對銀行有過重大貢獻的"好客仔"，銀行的"衣食父母"。
銀行應主動找有困難者謀求兩全其美的方法
所以，銀行在這些可能會變為拖累者的過去"衣食父母"的策略，不是突然收緊他們的額度，要他們立即還錢、或是"趁佢病、羅佢命"、更大幅地增加他們的利息，而是應該主動地找他們商量，降低他們的利息。越是危險的、越要主動為他們找出一個一面降息、一面加大每期還本額的辦法，務求他們不要"想不開"，一下子與銀行結束多年的"賓主關係"。
這是銀行自救之道，也是挽救部份足以令銀行"撇帳"的人，間接亦對社會的穩定、為未來經濟復蘇有所幫助。
"正面資料庫"可能導致更多破產
銀行家們面對嚴峻的經營環境，波濤洶湧的破產及撇帳潮，寄望於"正面資料庫"的建立。個人認為，這個想法非常錯誤，假如認為"正庫"建立後，知道了一些人身懷數咭，而且用款額已超出銀行風險的界限，需要採取行動，向其追討，以減少風險，那才是銀行的災難的來臨。因為如此一來，連這批雖在極度困難，仍然任由"半個大耳窿"魚肉（法例規定不可收取超過60%以上的年息，現時銀行收取超過30%的年息，已是"半個大耳窿"），原因是他們仍講求信用、珍惜名譽，因而一路對銀行仍然"貢獻"下去。
倘若銀行自以為聰明，自以為有了"正面信貸資料庫"，可以"擺料"之後，向超逾界線的人採取行動，那就真會有得"看"的了。
銀行家和眾多銀行大大小小股東們，可不能掉以輕心啊！
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